一篇文章读懂保险产品

编辑按：本文转载至微信公众号 “股海沉思”，贝壳投研经授发布

从2019年五月份开始买进保险公司的股票后，我花了大量的时间研究保险，在微信公众号上面形成了一个"保险系列点评"的连载，收录了28篇深度分析文章，关于中国平安、中国太保、新华保险、中国人寿四大公司的研究文章数十篇，关于保险投资价值、方法、模型的帖子几百篇，赢了很多朋友的认可。

我自己在经济非常紧张的时候为一家老小把保险配齐了，今年我妈因为脑梗住院，保险就帮了大忙，详见文章《实录：我妈在上海脑梗的十八天，看病及报销全流程记录》。我自己还拆解过很多保险，很多朋友保险遇到问题也来找我，加上长期的保险投资，我认识了几十个不同保险公司的代理人及管理层。

很多熟悉的人来找我，询问怎么买保险，我开始不理解，慢慢也就习惯了

随着经济的发展和人们保险意识的增强，越来越多的人开始计划为自己和家人购买保险，但是保险作为一种低频消费的复杂消费品，对于小白，确实不友好。

有鉴于此，我经过多角度思考，最终决定和慧择网合作，把一些我认为很多价值的产品推荐给信任我的朋友。

慧择控股在美国上市，是国内领先的互联网保险经纪公司，产品比较丰富，可以满足大家多样化的需求，后台人员专业性也很强，这是我考虑和慧择网合作的主要原因。

我主要负责科普知识，而咨询、跟进、理赔主要由慧择负责，如果大家和平台出现了矛盾，再找我不迟。

这一篇文章主要是从宏观的角度为大家分析一下保险的产品

按我的思维模式，保障性产品分为四种：医疗险、意外险、寿险和重疾险，配置的紧迫性依次降低，费用依次提高，重要性依次提高。

保险，并不存在最好，它主要取决于投保人的风险暴露、保障需求和经济承受能力，我们实际的选择经常是这三个因素的中和，也就是约束条件下的最优化。

好，进入正题。

第一个，重疾险

重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。其本质是 "收入损失险"，更多的作用在于弥补患病期间的经济损失，如生活开销、康复费用等。

只要你得了病并且符合条款规定，就给你钱，这个钱怎么用，保险公司不管，治不治病？能不能治好？花了多少钱？都不管。

根据是否含有身故责任，可以将重疾险简单划分为"储蓄型重疾"和"消费型重疾"。

储蓄型重疾：保终身，带有身故责任。人终有一死，这类产品无论如何都会100%获得保额，所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉，最终是储蓄升值了。正因为如此，这些产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。

消费型重疾：没有身故责任，只是单纯的疾病保障功能。如果一辈子都没有患上重疾，我们交的保费就相当于消费完了。这类产品由于去掉了寿险的保障，保费会非常便宜。消费型重疾价格便宜，性价比非常高，适合于90%以上的普通家庭。

在保障范围上，重疾险对病种主要分成 "重疾" 和 "轻症" 两大类，部分产品还有中症。

重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大。轻症：不会危及生命，花费不大。在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。这法定的 25 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心。

所以说重疾险的保障的重疾其实是差不多的，100种和120种，甚至200种，区别不大，因为最常见的25种都一样，其他的重疾，患病可能性不大。

我建议大家买保险的时候不要选择返本型的保险，返还型重疾险的本质是：我们多交了一大笔保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

保额上面，我和主流的观点不一样，在社保和医疗险的基础上，过分追求高保额并不可取，但是考虑到重疾险的本质是弥补患病期间的经济损失，很多重疾是有后遗症的，长期的，所以份额太低肯定不行，30万保额是基本的，50万最实用，要不要更高的保额，需要根据自己的经济能力去选择，毕竟保额越高，费用也就越高。

第二个，意外险

意外险主要体现在两点：高杠杆保障，几百块就能获得上百万的身故保障，；伤残保障：发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这是意外险的独有功能。

一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：意外身故、意外伤残和意外医疗。这三点是意外险必不可少的责任，如果少一了任一项，这一款产品都是垃圾，果断拉黑。

意外险是一个同质化比较严重的产品，价格透明，所以很好购买，我们只需要关注三点就行：保障范围尽量大，免费额尽量低和保险比例尽量高。有的意外险还有一些特色，比如住院津贴、疫苗责任、救护车等。

第三个，医疗险

医疗险主要针对大病的治疗费用，近几年在中国超级火热，也是我认为所有人都应该为自己购买的首要保险。这个产品很简单，市场价格也很透明，

我们购买医疗险需要注意一些细节就可以了。哪些医院可以使用购买的医疗险要清楚：公立医院：大部分普通人去的医院，是由国家设立，由卫生部监管的；特需部 / 国际部：虽在公立医院中，但可以享受更好的服务，价格极高；私立医院：很多私立医院也很流行，比如儿科私立医院等。在国内，绝大部分普通医疗险，只能报销公立医院的费用；只有中高端的医疗险，才可以报销特需部或国际部，以及昂贵私立医院的费用。

保额这一块，现在基本都是百万级的，主流是轻疾200万，重疾400万，部分重疾是600万的，其实这个意义不大了。

在上海最好的医院，就算是重病一年，治疗费用最高也就是百万左右。

报销范围这块，和医保一样，商业医疗险的报销范围也有两种：医保目录范围和不限医保目录，我建议大家选择不限医保目录的，本身医疗险就很便宜，不限医保目录后住院就没有顾虑了。

你可以对医生说：不用考虑费用，请使用最好的治疗方案。

需要注意的是，很多医疗险购买的时候需要选择被保人有没有医保，如果选择了有医保，住院费用结算的时候一定要使用医保卡，否则会影响到报销比例的。

其他医疗保险比如高端医疗保险：想到公立医院特需部、私立医院就医，就可以选择高端医疗险；海外医疗险，海外就医费用也可以报销；

税收优惠型健康险，就算现在有重病，也可以买，政府联合保险公司推出的福利产品。

第四个，寿险

这是一个非常简单的产品，定寿主流保障责任都是：死了，或者全残（高残），就赔钱，不管疾病还是意外原因。

产品简单，价格也就透明，其实都差不多的，我们只需要关注一些细节就行了。

就是这么简单，保险除了重疾险因为涉及到大量的医学专业名词而比较晦涩外，其余的产品都非常简单。

需要提醒的是，在你购买保险之前，一定要把保险条款逐条逐字读一遍，不懂的就问代理人或者中介，记住，一定要把保险条款逐条逐字读一遍，一定要把保险条款逐条逐字读一遍，一定要把保险条款逐条逐字读一遍。

我们还要关注健康告知、职业限制、保额限制和免责条款。

如果遇到意外事件、重大事件，你需要联系：家人、警察、医生和保险公司。

如果不放心，在你第一次和保险公司交流的时候就全程录音。

但是我告诉你，只要条款规定符合理赔，保险公司必须赔，条款模糊的，就是可赔可不赔的时候，打官司法院都会支持赔，如果确实不符合条款规定，就不要去无事生非了。

最后的最后就是受益人问题，受益人，则是这笔钱会赔给的人。通常会有两种情况：法定收益人：按照继承法顺序来平分理赔金；指定受益人：把理赔金指定想给的人。这个很好理解，就不赘述了。

关于具体保险的配置，有两个思路

第一个是，在微信公众号菜单栏，保险福利中，可以看意外险、医疗险、寿险和重疾险的四篇文章，里面详细介绍了这四种保险的作用和原理，并推荐了很多我认可的产品，大家可以自己挑喜欢的。

第二个是，直接扫码下方二维码，我已经按照成人、少儿和老人三种被保人类型设置好了方案，性价比都非常好，可以直接选择。