技术场景齐开花：滴滴金融的渐进式进化

在复杂环境下，金融与科技的结合到底能做些什么？近日，滴滴金融尝试给出了这一问题的答案。

5月18日，滴滴金融与广发银行宣布合作升级，双方将联合推出“精彩出行计划”，在出行体验、出行场景经营等领域开展深度合作，共同助力普惠出行。

除此之外。据统计，在过去一年多时间里，滴滴金融已相继牵手中国人民银行数研所、工商银行、上海银行、光大理财子等多家金融机构，合作范围覆盖数字人民币（DCEP）落地、普惠金融等领域。

对此，滴滴财务副总裁、金融事业部总经理卓越曾表示，“科技是一种生产力和手段......它可以帮助我们更好地触达，并且服务好普惠用户或普惠企业的金融需求，也能更好通过普惠金融方式，助推老百姓生活水平和社会经济向前发展。”

回归金融本源，滴滴金融正凭借丰富的场景与强大的技术，助力实体经济、践行普惠金融。

六年进击：滴滴金融探路数字普惠

历史总是惊人的相似。过去十年，滴滴凭借互联网科技改造了中国人的出行方式，成为了出行行业的“基础设施”之一。

而如今，滴滴金融正携手他的小伙伴，依靠更新颖的“黑科技”重塑金融服务，并掀起一轮普惠金融的新探索。

为何“后来者”滴滴金融能成为破局者？在讨论这一点之前，我们先回顾一下滴滴金融的发展历程。

六年前的10月27日，滴滴与平安产险上海分公司共同在中国保险行业扔下了一颗“重磅炸弹”。

据当时公布的文件，双方将推出旨在为滴滴司机以及乘客提供意外风险保障的“滴滴平台司乘意外综合险”。其中，保单投保费用完全由滴滴平台承担。

而值得注意的是，这是中国共享出行平台第一次联合保险公司，为用户与司机量身定制保险产品。

科技公司向善，广受社会赞誉。但滴滴却并未止步，管理层洞察行业趋势，悄然带领团队（当时叫：“曼哈顿”）加码布局金融业务，以打下坚实的地基。

随后数年，滴滴金融一方面应时应势变革组织架构。

2018年，原“曼哈顿”团队升级为金融事业部。去年，滴滴再次升级金融事业部架构，任命财务副总裁卓越担任总经理，同时设立金融生态管理部，负责持牌业务的经营管理。另一方面，滴滴金融不断充实旗下的数字金融生态。

公开资料显示，截至目前，滴滴金融通过直接或间接方式已取得消费金融、第三方支付、网络小贷和保险代理等多张金融牌照，涉及信贷、支付、理财、保险等多个领域。

此时在外部，中国金融行业正迎来新一轮的变革浪潮：数字人民币已开始走向试点推广阶段。多家券商研报认为，场景拓展是数字人民币的发展重点。

毫无疑问，滴滴金融所连接的5.5亿用户，以及丰富的共享出行资源与应用场景，必然是数字人民币不可或缺的一块拼图。

行稳致远，厚积薄发。这一次，滴滴金融决意助力数字人民币“新基建”。

据报道，去年6月，青桔单车开始支持数字人民币支付。7月，中国人民银行数字货币研究所与滴滴达成了战略合作协议，成为与央行数研所达成战略合作的首家互联网公司，双方共同促进数字人民币在智慧出行领域的场景创新和功能应用。同年，滴滴网约车也宣布全面支持数字人民币支付。

目前，工、农、中、建、交、邮储六大国有银行的数字钱包均可支持青桔单车、滴滴网约车的数字人民币支付功能。

除此之外，今年4月，在中国人民银行数字货币研究所的指导下，滴滴金融又发布了与工商银行合作的实体可视卡“碰一碰”功能。

据悉，通过该卡，用户能在不使用智能手机的情况下完成青桔单车的开锁关锁，以及同步付款。

对此，滴滴金融称，下一步将在监管部门的指导下，积极探索数字人民币产品创新与场景拓展，发挥自身的生态优势，逐步打通电商、车服等场景，努力向用户提供安全高效的数字人民币服务。

从未来看现在，滴滴金融，正成为中国数字金融新基建的生态建设者之一。

渐进式进化：“场景＋科技”王牌

1803年5月，生物学家拉马克在演讲稿中指出：“大自然有足够的时间，空间，以及环境让最初的生命形式不断地发展与改进。”拉马克的意思是，生命的演化具有渐变性。

与之形成鲜明对比的是，同时期，在生物进化学界，还有另一种主流理论，即基因的突变论。

我们可以将理论视野扩大，实际上，企业的诞生与成长与人类的发展历程有着极为相似之处。

因此，借助生物进化理论来审视企业，懂财帝认为，腾讯、滴滴金融等公司是渐进式进化的代表，它们的变革转型较为平缓。

而亚马逊、特斯拉等公司则属于突变式进化，它们在某一个时期迅速蜕变，并此后呈现爆发式增长。

目前，我们无法判定哪一种进化方式更优，但可以知道，不论是腾讯，还是亚马逊、特斯拉，它们都是极为优秀的公司，是时代的强者。

不过金融行业例外。特别是在具备民生普惠属性的中国金融行业，渐进式的进化模式往往更为稳健，更符合监管方的要求。

以多次拔得数字人民币应用头筹的滴滴金融为例。其成立以来，背靠滴滴公司，一直稳健发展，保持对金融风险的敬畏，并基于出行领域拓宽场景生态。

其中在出行场景，滴滴金融一方面连接司机、另一方面连接用户。

而这一过程蕴含了广泛的金融需求，如司机的购车、司机与乘客的保险、以及理财需求等。

且更为重要的是，不管是单车、电动车，还是公交、出租车，对于用户而言，出行永远都是一种高频刚需。这无疑为滴滴金融的发展奠定了坚实的基础。

另外，最新公开数据显示，截至2019年底，滴滴平台注册用户规模已达到5.5亿，2020年全球日订单量一度突破了6000万。

而根据规划，未来2-3年之内，滴滴平台每天服务规模将超1亿单。这意味着，未来，滴滴金融还将覆盖更多的用户与场景。

在本地生活领域，滴滴金融则凭借社区团购，可以多频次触达潜在的5.5亿用户群体。

同时，滴滴金融还可以通过平台了解个体经营者、个体工商户、小微企业主、三农产业链的金融需求。

应用场景之外，天生拥有科技基因的滴滴金融，深刻了解新兴技术对金融行业发展的重要性。

据介绍，目前，基于滴滴公司的科技平台，滴滴金融在人脸识别和自然语言处理等人工智能领域，以及云计算、安全运营等方面，都有着行业领先的技术能力。

左手场景生态，右手新兴科技。对于滴滴金融而言，有时候“慢”是为了更“快”，有时候“渐进式进化”则是为了未来的更稳的实现“突进式迁跃”。

价值最大化：在实体经济中拓荒

高瓴资本创始人张磊曾言，“企业真正的护城河是疯狂的创造长期价值。”

但在商业领域，市场份额及用户价值往往具有天花板效应。如当前的电商赛道，行业格局基本已定，阿里、京东们很难再次复刻曾经的高速增长。

而在社会领域，企业的价值却可以实现无限大的扩张。

如帮扶小微企业。数据显示，小微企业们贡献了全国50%以上的税收，60%以上的GDP，80%以上的劳动就业。

4月25日，中国银保监会发布了《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，文件对银行服务小微提出了明确要求，其中提到对出租车司机、货车司机等个体经营者的服务要比照个体工商户和小微企业。

对此，滴滴金融，早已深谙其道。

滴滴金融连接了千万规模的快车、出租车、货车司机，以及通过社区团购平台连接了海量的线下夫妻店、小商店。

一位内部人士透露，滴滴金融能根据不同用户的情况，为他们提供个性化的普惠金融方案。

卓越也曾向媒体介绍，在去年疫情期间，滴滴金融就通过多种方式为无车司机提供汽车租赁服务，让他们获得生产和工作的工具，从而为家庭获得一份收入。

另外，去年下半年，滴滴金融又相继与上海银行、光大理财子等金融机构合作，希望共同探索数字金融、普惠金融，为用户提供高效、便捷、有温度的金融产品服务。

显然，这已形成了一个正向循环：个体经营者、个体工商户、小微商户是滴滴金融的用户基础，滴滴金融则凭借科技与服务能力，为个体经营者们注入金融动力。

大鱼大水，是否能与中国的实体经济、小微企业共生共振，将直接决定滴滴金融未来的发展空间。

编者按：本文转载至微信公众号“懂财帝”作者“懂财帝”，贝壳投研经授发布。